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Private Mortgage Insurance (PMI) USA – Schutz bei geringem Eigenkapital
Die Private Mortgage Insurance (PMI) ist eine zusätzliche Versicherung, die in den USA bei Immobilienfinanzierungen zum Einsatz kommt, wenn das Eigenkapital unter 20 % liegt. Sie schützt den Kreditgeber vor dem Risiko eines Zahlungsausfalls. Für Käufer ermöglicht PMI dennoch den Erwerb einer Immobilie, auch wenn das Eigenkapital begrenzt ist. Gleichzeitig schafft sie Vertrauen bei Banken und beschleunigt den Finanzierungsprozess.
Private Mortgage Insurance als Sicherheit bei geringer Eigenkapitalquote
PMI wird in der Immobilienfinanzierung in den USA standardmäßig gefordert, wenn die Down Payment unter 20 % des Kaufpreises liegt. Die Versicherung deckt das Risiko ab, dass der Kreditnehmer seine Verpflichtungen nicht erfüllen kann, und ermöglicht so, dass Banken auch mit niedrigerem Eigenkapital Kredite gewähren.
Die Kosten für PMI liegen üblicherweise zwischen 0,3 % und 1,5 % des Kreditbetrags pro Jahr und können als monatliche Rate zusammen mit der Hypothekenzahlung abgerechnet oder in den Kreditbetrag integriert werden. Sobald das Loan-to-Value (LTV)-Verhältnis auf 80 % oder weniger sinkt, kann PMI in der Regel entfallen.
Die Hypothekenversicherung ist eng verbunden mit der Mortgage Pre-Approval, da Banken die voraussichtliche Versicherungslast in die Berechnung der monatlichen Rate und der Kreditwürdigkeit einbeziehen. PMI gehört ebenfalls zu den Closing Costs und sollte frühzeitig in die Finanzplanung integriert werden.
Fallbeispiel
Ein Käufer erwirbt eine Immobilie in Kalifornien für 500.000 USD
Eigenkapital (Down Payment): 50.000 USD (10 %)
Kreditbetrag: 450.000 USD
PMI-Kosten: 0,8 % → monatlich ca. 300 USD
Ablauf:
PMI wird zusammen mit der monatlichen Hypothekenrate bezahlt
Nach einigen Jahren amortisiert der Kredit und das LTV sinkt auf unter 80 %
PMI kann gestrichen werden, wodurch die monatliche Belastung sinkt
Ergebnis:
PMI ermöglicht den Erwerb der Immobilie trotz niedriger Eigenkapitalquote, schützt die Bank und unterstützt den Käufer, frühzeitig in den US-Immobilienmarkt einzusteigen.
